最近和朋友聊天时，发现大家聊得最多的话题就是：“银行利息越来越低，钱存在银行真的不划算了！”确实，今年国有大行三年期定存利率跌破1.5%，活期存款更是低至0.05%。10万元存一年利息不到1000元，连一顿聚餐钱都不够。

作为普通工薪族，我们该如何应对这场“利率寒冬”？今天海星君结合网络上的经验，分享三个“稳中求进”策略，帮你守住钱袋子。

存款收益持续下跌 理财市场“此消彼长”

今年5月下旬，六大国有银行率先将一年期定存利率降至0.95%，活期利率仅0.05%，中小银行最高定存利率也被压至1.7%以下。以100万存款为例，三年期利率从3.5%骤降至1.25%，利息直接缩水67%。

更让人焦虑的是，大额存单产品集体“退潮”，国有大行甚至取消了2年期以上产品。

与之形成鲜明对比的是，居民存款仍在“搬家”。2025年4月数据显示，居民存款减少1.39万亿，非银存款增加1.57万亿。这说明越来越多人意识到：把钱单纯存在银行，就像把苹果放在漏水的筐里。

利率下行必然趋势 投资者不必过于焦虑

不过对于这场来势汹汹的利率下行大势，投资者也不必过于焦虑——

全球低利率环境下的必然选择

从欧美国家当前约5%的基准利率，到中国三年期定存跌破1%，利率下行已成全球趋势。这背后是电子货币时代货币供给理论的作用——资金流动性增强，资金成本必然降低。

银行经营压力的传导

银行净息差已收窄至1.43%的历史低位。简单来说，银行赚的是“存贷差”，存款利率降得不够快，银行就可能亏损。这也是为什么国有大行和中小银行接连跟进降息。

政策引导下的长期趋势

央行通过降息引导资金流向消费和投资领域，同时缓解银行负债成本。虽然短期内存款收益缩水，但长远看能刺激经济复苏，形成良性循环。

三个策略稳中求进 实现让钱“动起来”

策略一：多元化配置——打破“鸡蛋全放在一个篮子”的魔咒

保险+存款组合：用50%资金配置储蓄险（如增额终身寿险），锁定长期收益；剩余资金存短期定存保流动性。

黄金对冲法：通过银行积存金或黄金ETF配置5%-10%资产，对冲通胀风险。2025年国际金价波动中仍保持韧性，成为家庭资产的“压舱石”。

策略二：阶梯存款法——平衡收益与灵活性的“时间魔法”

朋友小李曾吐槽：“存款利率太低，但万一急需用钱，定期存款提前取出又亏利息！”后来她尝试了“阶梯存款法”，既保住了部分高收益，又留足了流动性。

她将10万元分成3份，分别存1年、2年、3年定期，到期后全部转存3年期。这样每年都有1笔存款到期，急需用钱时不必提前支取长期存款，还能享受复利增长。并且，3年后总利息比一次性存3年多出800元。

当然这招也可以搭配一些升级技巧——

搭配“十二存单法”，每月存一笔1年期定存，兼顾灵活性和收益；

选择中小银行智能存款，部分产品支持按档计息，提前支取损失更小。

策略三：低风险工具——懒人也能掌握的“财富密码”

国债逆回购：季末、年末市场资金紧张时，1天期逆回购年化收益常冲高至3%-5%，门槛仅1000元，收益次日到账；

同业存单基金：主要投资AAA级银行存单，风险极低，持有7天免赎回费。她父母用10万元配置这类基金，去年收益比定存多1200元；

货币基金升级：选择支持实时赎回的“新三金”组合（货币基金+短债基金+黄金ETF），日均“收蛋”0.01%积少成多。

“利率下行是趋势，但普通人并非无路可走。关键是要跳出‘存钱=理财’的思维，用科学的方法让钱流动起来。”

当我们学会用多元配置、阶梯存储、低风险工具构建“财富防护网”，就能在这场利率寒冬中守住钱袋子，甚至找到新的增长点。

*本文仅供学习交流，内容中基金及股票类型仅供展示使用，所有内容不构成任何投资建议。投资有风险，选择需谨慎。

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